這屆打工人，年終獎還買理財嗎？

　　中新經緯1月6日電 (魏薇 羅琨 實習生 徐暢)歲末年初，銀行的“開門紅”正在如火如荼地進行。最近，不少公司開始陸續發放年終獎，這對很多打工人來說是一筆大額收入。部分銀行也開始對年終獎理財進行營銷，還推出了年終獎專屬產品。

　　在收益率下行的背景下，打工人是否還會選擇將年終獎用來買理財？

　　理財產品的尷尬

　　在北京一家公司做HR的柴洋告訴中新經緯，自己的年終獎通常會拿來買銀行理財�！拔揖唾I些風險級別在R1、R2的理財產品，現在存款利率太低了，基金和股票也不買了，都虧了�！辈裱笳f。

　　柴洋認為自己投資偏保守，希望能“保本”。她坦言，之前買過一款9個月期限的理財產品，中間也一度凈值變負，但到期時就是正的，還在預期范圍內�！叭绻�后續虧本了，就不買了�！�

　　“等現在這筆理財到期，后面就不會再買新的了�！奔易∩虾Ｆ謻|的藍雅告訴中新經緯，過去她買的銀行理財收益率在3%左右，而去年只有0.6%，“收益太低了�！迸c此同時，2023年她買了一些汽車產業鏈上公司的股票，通過波段操作，目前炒股APP上顯示年化收益在30%�！�2024年準備繼續買股票，但也不會all in(滿倉操作)�！彼{雅說。

　　在廣州工作的小慧此前每年一發年終獎就會去銀行買理財產品，但隨著收益率走低，她選擇將錢直接存定期�！翱戳颂�多理財虧損的消息，感覺還是存定期比較心安，不想為了多一點點利息操心了�！�

　　另一位在北京工作的上班族李智透露，自己在2023年12月底收到了年終獎。他將大部分存在余額寶里，打算用于提前還房貸，還有一小部分用來當作為定投基金的“彈藥”。

　　“之前也買過理財，感覺不穩，后來到期就換成大額存單和余額寶了�！崩钪峭虏鄣�，理財產品的收益率比余額寶沒高多少，贖回周期還長，最后都賣了。

　　在資管新規打破剛兌后，理財產品不再保本，和基金、存款產品的競爭也愈發激烈。理財產品與基金一樣不保本、但收益可能不如基金，與存款產品相比收益沒有高出多少，但卻可能虧本，這也動搖了理財產品在投資者心中的地位。

　　據銀行業理財登記托管中心發布的《中國銀行業理財市場半年報告(2023年上)》，截至2023年6月末，銀行理財市場存續規模25.34萬億元，較2022年末的27.65萬億元減少逾2萬億元。

　　不僅如此，銀行理財規模首度被公募基金超越。中國證券投資基金業協會公布的數據顯示，截至2023年6月底，中國境內共有基金管理公司144家，管理公募基金資產凈值合計27.69萬億元，超過理財市場規模逾2萬億元。

　　另據第三方數據研究機構普益標準數據統計，2023年末全市場理財產品最新存續規模為26.37億元，較2022年末的26.84億元少了0.47億元。

　　目前，能與“寶寶”類貨幣基金正面對打的理財產品，主要是現金管理類理財產品。此類產品收益率與貨幣基金持平，甚至高于貨幣基金，靈活性上也有部分產品在1萬以內可以T+0贖回到賬，滿足了投資者對靈活性的需求。

　　有投資者對中新經緯表示，自己仍然是理財產品的擁躉。在外企上班的王佳介紹，自己發了年終獎就會在常用的銀行買穩健理財產品，“一般買現金管理類理財產品或者貨幣基金，主要考慮靈活，另外我也不想花心思研究產品�！�

　　有銀行營銷年終獎專屬理財產品

　　從過去幾年看，不少銀行都會在1月初開啟針對年終獎理財的營銷。今年也不例外，已有銀行陸續發布相關的營銷內容和產品。

　　2024年1月4日，天津農商銀行微信公眾號顯示，該行推出了年終獎專屬理財產品，鑫逸穩四個月18期(業績比較基準3.2%—3.6%)、鑫逸穩半年58期—B份額(業績比較基準2.9%—3.5%)和鑫逸穩一年149期—B份額(業績比較基準3.4%—3.8%)，上述三款為代銷南銀理財的產品。根據海報，該行年終獎系列專屬產品將在今年1月—3月陸續推出，有近20款專屬理財。

　　圖片來源于銀行微信公眾號

　　交通銀行微銀行公眾號則發布了“年終獎投資攻略”，并推出年終獎�！靶健倍ㄖ评碡敗�—穩添利雙月盈增利1號C(薪金版)，截至2023年12月14日，該產品成立以來年化收益率3.13%。

　　中信銀行深圳分行也于2023年12月21日發文營銷年終獎理財，除了金融資產首次升級達標可以領取獎品外，還推出了一份理財優選清單，推薦包括零錢+在內的三款理財產品。

　　某四大行支行行長稱，雖然該行會針對年終獎和壓歲錢推出一些營銷活動，但從目前來看，投入的資源，客戶并不認可。據其發來的營銷活動傳單顯示，月日均資產20萬元以上的客戶可領取一些在線視聽平臺的會員權益。

　　在提及買銀行理財是否可以送禮品時，該行長稱，按照監管合規要求是不行的�！百I100萬理財可以送你50元的話費券和價值200元的水果券，但這是因為我們指標達標了送�！�

　　某股份制銀行支行行長也透露，會針對年終獎推出一些營銷活動，此外針對貴賓客戶逢年過節還會安排答謝，但目前一線客戶經理推廣理財的壓力仍較大。

　　某股份制銀行的理財經理珊珊向中新經緯表示，此前債市調整該行很多理財都沒有達到預期收益，也因此流失了很多客戶。在很多客戶談理財色變的情況下，有時為了業績達標，只能自己買。

　　普益標準研究員崔盛悅在接受中新經緯采訪時表示，在經歷了2022年的兩輪“破凈”后，理財公司的投資者風險偏好下行，投資情緒更加謹慎，這也促使理財公司不斷提升自身的投研能力、風險管理能力和產品創新能力以獲取投資者的信任。

　　崔盛悅認為，在此背景下，理財公司密集布局穩健低波的產品線以迎合投資者對風險控制和穩定收益的需求。然而，這種穩健低波的產品線也帶來了產品同質化的問題，理財公司可以根據自身的品牌定位和優勢，推出與品牌特色相符合的產品。同時結合產品的風險、底層資產配置策略、流動性等特征，打造差異化產品線，以滿足不同偏好投資者的需求。

　　除了理財，年終獎還能怎么打理？

　　在采訪中，記者發現，投資者對于年終獎的規劃也日趨多元化。

　　在某城商行工作的錢誠透露，其所在的銀行最近在做開門紅營銷活動，主要在推美元存款�！鞍l了年終獎我就買自家銀行的美元存款，一年期利率有5.25%�！�

　　小慧則計劃年后去香港開戶�！澳沁叺亩ㄆ诖婵罾�率更高，我在廣州去一趟成本也不高，也可以做一個資產的多元化配置，另外可能也會考慮買儲蓄險�！�

　　據香港保誠保險一名銷售透露，通關后赴港買儲蓄險的客戶大增，尤其是高凈值客戶占比有所提升，從總體單量來看可能沒以前多，但保單單價更高。

　　除了美元存款，還有部分投資者選擇提前還貸�！澳杲K獎一到手，我就立刻在銀行App上預約了提前還貸�！痹诒本┕ぷ鞯男∫肀硎�，自己房貸還有近200萬，雖然存量房貸利率下調后，她的月供也有下降，但目前市面上的大部分理財產品等仍沒有超過她的房貸利率，因此她的第一選擇仍是提前還貸。

　　去年的“黃金熱”也在延續中。在北京工作的趙樂表示，發了年終獎會獎勵自己一些消費，比如買包、護膚品或者旅游，剩下的錢就存到家庭儲蓄賬戶中，等有合適的產品再出手�！耙郧皶�買基金，現在不買了，還會買些黃金�！�

　　據趙樂透露，她分別于2023年10月、11月先后兩次買入銀行的黃金活期產品，共投入資金4萬元，目前為止賺了近1200元。

　　中金公司近日發布的研報指出，2023年黃金上漲近15%，一度沖破2100美元/盎司，創出歷史新高，在全球各大類資產中表現亮眼。若美債實際利率隨美聯儲降息明顯回落，不排除黃金上漲至2200-2400美元/盎司歷史新高的可能。但需要注意的是，若美國經濟或通脹韌性超預期，美聯儲再度轉向鷹派，金價也存在回落風險。

　　你收到年終獎了嗎？你的年終獎打算怎么花？歡迎在下方評論區留言。

　　(更多報道線索，請聯系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經緯APP)

　　(應采訪者要求，文中小翼、藍雅、柴洋、小慧、李智、王佳、珊珊、趙樂和錢誠均為化名。)

　　(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)

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責任編輯：常濤 李中元